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小知识：房屋保险的价值

2019-01-02

如果房屋在一场火灾里被彻底烧毁，你对房屋建筑本身已购买了价值15万美元的保险。这个保险足够来重新建筑一个新房吗？

如果建新房的成本等同或低于15万美元，你会得到足够的保险金。标准房主保险单若以置换成本（Replacement Coast，RC）为基础，支付房屋结构性损坏的赔偿金就可能超过你的保险幅度。例如：重新置换的成本大约在12万美元，这就是你所需要的保险金。但是，如果你有RC这一条款，保险公司可能多付出你保险额度的2～50%。

你可以询问保险公司是否可以得到置换成本范围扩大的或者受到保证的保单。这样，如果你建新房的成本由于建筑承包商和建筑材料的高规格，而出人意料的高出你的预算，你可以被提供超过你原有保单规定的保险金额来重新建筑新房，换句话说，你会获得额外的理赔来支付你的帐单。可惜的是，不少经纪人售出的保单中没有RC这一项，而只是ACV（Actual Cash Value，现价值），虽然你省下有限的几十元，会让你的保险内容大打折扣。

如果你不想重建房屋，你仍然可以获得扣除了房屋折旧或贬值以后的用于置换新房的理赔金，这被称为实际现金价值。你应该确保你的保险金额足够支付重建房屋的成本。你可以通过咨询当地房地产代理商或建筑商来了解重建房屋大概的成本。

不要用你房屋的价格作为你购买的保险的金额的基础。你的房屋的市场价格包括房屋所占用的土地的价值。大部分情况下，灾害以后，房屋所占用的土地不会改变，所以你不用为土地购买保险。你只需要为房屋建筑本身购买保险。

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